单票货运险是最为常见的一种物流行业保险，但是这种保险具体是从什么时候开始承保的呢？看起来如此基础的一个问题，其实是大有玄机。很多行业从业者，应该并不真的了解这个问题。近日，我就遇到了一个真实案例，特意给大家做个分享。

案例介绍

基本案情：某货主从广西北海运输一批水果货物至山东济南，货主在中午发送了投保信息给保险代理人，保险代理人根据操作习惯，投保时候，将起运时间填的是晚上8点。结果货物实际下午2点就起运了，并于晚上7点发生了事故造成货损。

理赔争议：保险公司理赔时候，发现事故发生时间早于保单载明的起运时间，而他们认为保单载明的起运时间就是保险责任生效时间。也就是说，保险公司认为保单是晚上8点开始生效，而事故是7点发生的，所以事故发生时不在保险生效日期内，案件要拒赔处理。

个人意见

保险公司的这个拒赔意见是错误的，核心就是他们对货运险保单的保险责任开始时间存在理解错误。

我们处理案件要依据合同，保险责任到底什么时候生效的，其实问题确定的逻辑非常简单，那就是：去看保单约定：

上述截图是平安的保单首页，其他保险公司的保单内容基本也是大同小异。大家可以看到，这张保单上面只记录了起运时间、签单时间等时间点，并没有如雇主责任险等保单一样明确列明保单起止时间。

所以我们需要进一步去看下保险条款里怎么写的。目前国内单票货运险适用最广泛的是《国内水路陆路货物运输保险条款》。该条款中，有明确约定。保险责任开始和结束的时间，详见我标红部分：

根据条款所述，单票货运险的保险责任开始的时间，主要是看两个时间点。签发保险凭证的时间（也就是签单时间）和实际运离保单载明发货地的最后场所时间，这两个时间哪个晚，哪个时间就是保险责任开始的时间，而跟保单载明的起运时间，没有必然关系。

再回归到我们上边的案例，根据保单，签单时间是下午1点多，实际起运的时间是下午2点多。也就是保险责任开始的时间是取实际的起运时间2点多，而事故时间是下午5点多，所以该案出险时候属于保险责任期间内没有问题。保险公司应该正常理赔。

延伸分析

为什么货运险的保险责任期间的确定，搞得那么麻烦。因为货物运输的特点就是货物是不停流动的，而且在投保时候，很难确定货物变更状态的时间点。所以这种保险，没法跟雇主责任险或者企财险一样，投保时候就可以将保险责任开始时间明确下来。而必须根据实际情况才能确定责任起始时间。但是投保时候，保单的责任开始时间肯定又不能完全不明确，所以就在条款中约定了这种敲定起始时间的方法。（内容来源，理赔沙龙）

货运险主要保护货主的权益，而货代责任险是货代公司，主要用途有以下几点：

①、货代公司的基本保障、风险转移
②、货代企业的商业信誉保障
③、国际协会组织的申请需求
④、使货代公司摆脱烦人的法律纠纷

海洋运输货物保险(海运保险)条款，分为平安险、水渍险及一切险三种。被保险货物遭受损失时，本保险按照保险单上订明承保险别的条款规定，负赔偿责任。

平安险

1.被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损。当被保险人要求赔付推定全损时，须将受损货物及其权利委付给保险人。被保险货物用驳船运往或运离海轮的，每一驳船所装的货物可视作一个整批。推定全损是指被保险货物的实际全损已经不可避免，或者恢复、修复受损货物以及运送货物到原订目的地的费用超过该目的地的货物价值。

2.由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸意外事故造成货物的全部或部分损失。

3.在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失。

4.在装卸或转运时由于一件或数件整件货物落海造成的全部或部分损失。

5.被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批被救货物的保险金额为限。

6.运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损失以及在中途港、避难港由于卸货、存仓以及运送货物所产生的特别费用。

7.共同海损的牺牲、分摊和救助费用。

8.运输契约订有“船舶互撞责任”条款，根据该条款规定应由货方偿还船方的损失。

水渍险

除包括上列平安险的各项责任外，本保险还负责被保险货物由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水自然灾害所造成的部分损失。

一切险

除包括上列平安险和水渍险的各项责任外，本保险还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失。

货运险保费费率一般在万分之三左右，具体根据货物的种类费率也有变化，

另外保费是按照货值来计算的，每个平台都会有一个最低保费额度，以领航保货运险平台为例，最低保费可以做到30块起（太平安保险）。

如果是全境外运输：全新普货适用(可保冷藏品)/一切险/ICC(A)/纯境外运输。费率在0.5‰，假设￥100万货值产品，保费是：1,000,000 * 0.5‰ = 500 （如涉及到保险加成率，保费可能会有一定变化，国际惯例通常按发票金额*110%。）

雇主责任保险是指被保险人所雇用的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

由此，我们不难看出，雇主责任保险的最大功能即是转移企业雇主的事故赔偿责任风险，同时对员工发挥保险保障作用。其保障的范围与工伤保险非常相似，然而由于工伤保险对于私营企业、社会团体、民办非企业单位、基金会、等组织职工的工伤事宜未作规定，另外工伤保险投保对于员工的年龄有着一定限制，如一些超龄用工情形，企业无法为其投保工伤保险，这就造成企业雇主较大的雇主责任风险。雇主责任保险则可有效解决这些问题，其覆盖范围还可以包括实习生、试用期员工等。

除此之外，雇主责任险在主险外可附加第三者责任险，即被保险人(雇主)因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任;雇员第三者责任险，指雇员在执行公务过程中因其疏忽或过失行为导致第三者人身伤害或财产损失而本应由雇主承担的经济赔偿责任等。除了附加险种外，投保人和保险人还可以就商定专属的扩展条款，如自动承保新雇员、保费调整条款等。

需要明确的是，雇主责任险的投保人与被保险人都是雇主，但保险合同的受益人是与雇主有雇用关系的雇员。保险给付的基础是雇主对员工的伤亡负有法律责任，否则，即使雇员因工发生伤亡，雇主在法律上没有赔付责任，保险公司也不负责给付。

您好，很高兴看到贵司的运输过程风险把控的那么好，领航君建议您还是按照实际货值足额投保，不足额投保如果出险时是会影响实际赔付金额的，只能按照比例进行赔付。

今年行情不太好，很理解您想要降本增效的心情，但越是下行期越需要把控好风险。贵司运输安全性高、时效快，再加上会给货物投保货运险，相信贵司在市场上的核心竞争力很强。

另外，咱们平台会对向您一样的优质客户适当的调整费率，一样可以给您降本增效，所以还是建议一定要足额投保。

理赔流程：

出险报案——勘查定损——赔付方案确认——符合条件理赔等待打款到账/不符合条件出具拒赔说明（可申诉）

索赔所需材料：

1.保单

2.提单

3.发票/箱单

4.报关单

5.目的港理货报告（拼箱运输）、集装箱设备交接单及事故情况说明（整箱运输）、航空公司出具的破损、短量证明（空运）

6.受损照片（清晰体现受损数量和状况）

7. 索赔函

8. 其他必要补充材料

在起保前是允许退保的，且不会产生任何损失，但前提是货物还未发运，如果在起保之后，就无法再退保了，所以退保要趁早！