雇主责任险和团体意外险都能给企业或单位的职工提供经济上的保障，但二者却属于不同范畴的保险，其区别主要体现在：

（1）二者的被保险人不同。在雇主责任险中被保险人是雇主，而在团体人身意外伤害保险中被保险人是单位的雇员（职工）。

（2）二者的保险标的不同。雇主责任险的标的是雇主依法对雇员承担的损害赔偿责任，团体人身意外伤害保险的保险标的则是被保险人（雇员）的身体或生命。

（3）二者的赔偿依据不同。雇主责任险的赔偿依据是法律或雇佣合同，只有在根据法律或雇佣合同雇主应对雇员承担经济赔偿责任时，保险人才负责赔偿。团体人身意外伤害保险的赔偿依据则是保险合同所约定的内容。保险人是根据约定的保险金额和被保险人的死亡或伤残程度予以给付。

（4）二者的法律后果不同。在雇主责任险中，保险人的赔偿是代替被保险人（雇主）履行了应尽的赔偿责任的一部或全部。团体人身意外伤害中，保险人根据条款对被保险人进行给付，但这种给付并不能免除或减少投保的单位或雇主对被保险人应尽的赔偿责任。从法律上讲，得到团体意外险给付的职工仍可根据法律或雇佣合同在向雇主行使要求赔偿的权利。

（5）保险金额不同。雇主责任险的保额一般确定为雇员年工资的一定倍数。而团体人身意外险的保额由投保方自行确定。

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雇主责任保险是指被保险人所雇用的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

由此，我们不难看出，雇主责任保险的最大功能即是转移企业雇主的事故赔偿责任风险，同时对员工发挥保险保障作用。其保障的范围与工伤保险非常相似，然而由于工伤保险对于私营企业、社会团体、民办非企业单位、基金会、等组织职工的工伤事宜未作规定，另外工伤保险投保对于员工的年龄有着一定限制，如一些超龄用工情形，企业无法为其投保工伤保险，这就造成企业雇主较大的雇主责任风险。雇主责任保险则可有效解决这些问题，其覆盖范围还可以包括实习生、试用期员工等。

除此之外，雇主责任险在主险外可附加第三者责任险，即被保险人(雇主)因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任;雇员第三者责任险，指雇员在执行公务过程中因其疏忽或过失行为导致第三者人身伤害或财产损失而本应由雇主承担的经济赔偿责任等。除了附加险种外，投保人和保险人还可以就商定专属的扩展条款，如自动承保新雇员、保费调整条款等。

需要明确的是，雇主责任险的投保人与被保险人都是雇主，但保险合同的受益人是与雇主有雇用关系的雇员。保险给付的基础是雇主对员工的伤亡负有法律责任，否则，即使雇员因工发生伤亡，雇主在法律上没有赔付责任，保险公司也不负责给付。

雇主责任保险
　　是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。
　　雇主责任保险的保险责任，包括在责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病。

责任保险承保被保险人的经济赔偿责任，经济赔偿责任通常由于被保险人经营过程中的过失、过错而产生，如雇主对雇员工伤的赔偿责任，产品制造商对消费者的产品伤害赔偿责任等。

大概帮题主整理了两点：

1. 责任保险能够分散被保险人的责任风险，有助于维护受害人的合法权益，利于社会稳定。按新的保险法，受害人可以直接向加害人的保险公司索赔，有助于激发市场需求;

2.责任保险能够减轻政府负担，如矿井发生事故导致矿工伤亡，如果矿主无力赔偿，也没有办理保险，政府可能要买单，但如果办理了雇主责任保险，保险公司赔偿后，政府可能不需要再支付费用。因此，政府目前对责任保险的发展持积极支持态度。

1、误工费是受害者实际减少的工资收入

误工费的定义是指赔偿义务人(侵权方)应当向赔偿权利人(受害方)支付的受害人从遭受伤害到完全治愈这一期间(误工时间)内，因无法从事正常工作而实际减少的收入。

《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定，

受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算;受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。

2、“误工费”这个词不应在雇主责任险中出现

因此，“误工费”这个词的出现的语境，用大白话来讲，就是“你撞了我，让我没法上班，企业也不给我发钱，你得赔给我误工费”。这是一个独立于企业之外的侵权方与受害方的两方语境。而且从赔偿标准来看，如果企业在职工工伤期间正常发工资，那就意味着职工没有“实际损失”，不应该从侵权方处获得误工费赔偿。

而雇主责任险的语境是企业与职工直接对话的语境。这个语境里，根据《工伤保险条例》，企业应当给停工留薪的职工正常发薪，没有“误工费”一说。雇主责任险赔偿的是企业依法应当承担的责任，这个责任，学名应该是“雇员停工留薪期的工资福利待遇”。

3、保险条款中所谓的“误工费”应当赔给企业

如今，所有雇主责任险条款都在错误使用“误工费”一词，这里有历史现实原因，也有“误工费”普遍流行的因素。但是这就造成了理赔上的一种困扰，许多理赔人员因此认为这项费用属于雇员的一项天然权利，就应该赔给雇员，这是一种错误的看法。

雇主责任险条款中所谓的“误工费”实际是企业依法应当承担的职工工伤事故之后“停工留薪期的工资福利待遇”，虽然现实当中一些企业就此停发工资，但是如果企业正常发薪，那么保险公司应当按照条款约定把“误工费”赔给企业。