物流行业风险管控专家
航运物流保险的领航者
物流责任险
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承运人责任险与货运险有什么区别?
答:

承运人责任保险是指以被保险人的民事赔偿责任作为保险标的,保险人对在运输过程中因被保险人自身过错,致使货物遭受损失,依法应当由被保险人对货主承担赔偿责任给予赔偿的保险,通常投保人和被保险人都是承运人。

但在货运险实务操作过程中我们经常会看到投保人是承运人、被保险人是实际货主以及投保人和被保险人都是承运人的情况。

从保障范围上看,货运险的保障范围相对广一些,承运人责任险相对要窄一些(例如对于自然灾害等不可抗力原因引起的货物损失享受免责等)。再加上货运险货物相对单一,路线比较固定,保险人对于各项运输信息能较为容易的掌握,费率定价偏低。那么基于保障范围和费率优势,大量承运人为了保障自身风险的需要往往代货主投保货运险,这一模式也被保险公司所接受,成为较普遍的商业惯例。

2020-12-30
3
个回答
物流责任险的定损金额是怎么赔付的?
答:

最近处理了一个物流责任险案件,关于赔款金额计算方面,保险双方产生了争议。回想我此前在保险公司就职时候,理赔部的几位同事,关于这个问题的意见也不统一。所以感觉有必要向大家介绍下这个问题。

案情示例

一批货物损坏,损失金额50万,后续物流公司经过与厂家沟通,实际赔付了货主40万。该物流公司投有物流责任险,赔付限额为每次事故150万,保单约定免赔为人民币1万元或损失金额的10%,高者为准。

赔款计算的几种可能

计算方式一

定损金额:本案的损失金额根据货损就是50万

免赔金额:取损失金额的10%,为5万元

理算金额:定损金额-免赔=45万

赔付金额:物流公司实际赔付厂家40万,低于理算金额,基于损失补偿原则,保险公司最终赔付40万

计算方式二

定损金额:40万元

保单的被保险人是物流公司,理赔时所谓的“定损”金额,“定”的是被保险人的“损”,也就是物流公司实际赔付货主的金额,并不等同于货损。

虽然一般情况下,这两个数字应该是一致的,但是个别时候,物流公司通过与厂家的沟通,赔付货主的金额低于实际货损,也是完全有可能的。

基于这个逻辑,本案在保险中内的定损金额应该是40万。

免赔金额:取40万的10%,为4万元

理算金额:定损金额-免赔金额=36万

法律分析

上述两种计算方式,核心的区别就是定损金额方面的确认。定损金额确认后,免赔金额才能确认,进一步才能确认赔付金额。

物流责任险的定损金额究竟就是指货损,还是指物流公司实际赔付的金额呢?

从法律逻辑上,定损金额应该还是以物流公司实际赔付出去的金额为准。这一点,从很多判例的法院意见中也能得到印证。

但是,从风险控制的角度。个人认为这种计算方式还是有一定的弊端,那就是削弱了被保险人减损的积极性:

还是以上文中案件为例,实际货损是50万,假设物流公司不去和厂家做减损沟通,就按50万赔付货主,那保险公司的最终赔付金额就是50万减去10%的免赔等于45万。物流公司最终承担的金额就是免赔部分的5万。

现在物流公司通过自己的沟通,将实际赔付金额谈到40万,如果按照规范的计算公式二,保险公司赔付下来就是36万。物流公司自己要承担4万的免赔。

从结果看,物流公司做不做这个减损动作,对其而言,影响很小,可能还会惹得货主不高兴。但保险公司的赔款却从45万下降到了36万,好像只有保险公司占到便宜。如此以往,哪家物流公司还愿意再去做这个减损沟通呢?

如果是按照计算公式一,保险公司最终按照40万赔付,那保险公司的赔款从原本的45万可以降低到40万,对物流公司而言,就一分钱也不用自己掏。两全其美。后续保险人或许可以在设计方案时候,考虑加点相应的特约,一能推动展业,二能促进减损。(内容来源,理赔沙龙)

2020-12-04
1
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