您好，建议投保物流责任险，一次投保保全年，特别适合像您这样全年货量大的公司，可以避免错漏投保的问题，最大程度避免因为错漏投保造成的损失风险。

最近处理了一个物流责任险案件，关于赔款金额计算方面，保险双方产生了争议。回想我此前在保险公司就职时候，理赔部的几位同事，关于这个问题的意见也不统一。所以感觉有必要向大家介绍下这个问题。

案情示例

一批货物损坏，损失金额50万，后续物流公司经过与厂家沟通，实际赔付了货主40万。该物流公司投有物流责任险，赔付限额为每次事故150万，保单约定免赔为人民币1万元或损失金额的10%，高者为准。

赔款计算的几种可能

计算方式一

定损金额：本案的损失金额根据货损就是50万

免赔金额：取损失金额的10%，为5万元

理算金额：定损金额-免赔=45万

赔付金额：物流公司实际赔付厂家40万，低于理算金额，基于损失补偿原则，保险公司最终赔付40万

计算方式二

定损金额：40万元

保单的被保险人是物流公司，理赔时所谓的“定损”金额，“定”的是被保险人的“损”，也就是物流公司实际赔付货主的金额，并不等同于货损。

虽然一般情况下，这两个数字应该是一致的，但是个别时候，物流公司通过与厂家的沟通，赔付货主的金额低于实际货损，也是完全有可能的。

基于这个逻辑，本案在保险中内的定损金额应该是40万。

免赔金额：取40万的10%，为4万元

理算金额：定损金额-免赔金额=36万

法律分析

上述两种计算方式，核心的区别就是定损金额方面的确认。定损金额确认后，免赔金额才能确认，进一步才能确认赔付金额。

物流责任险的定损金额究竟就是指货损，还是指物流公司实际赔付的金额呢?

从法律逻辑上，定损金额应该还是以物流公司实际赔付出去的金额为准。这一点，从很多判例的法院意见中也能得到印证。

但是，从风险控制的角度。个人认为这种计算方式还是有一定的弊端，那就是削弱了被保险人减损的积极性：

还是以上文中案件为例，实际货损是50万，假设物流公司不去和厂家做减损沟通，就按50万赔付货主，那保险公司的最终赔付金额就是50万减去10%的免赔等于45万。物流公司最终承担的金额就是免赔部分的5万。

现在物流公司通过自己的沟通，将实际赔付金额谈到40万，如果按照规范的计算公式二，保险公司赔付下来就是36万。物流公司自己要承担4万的免赔。

从结果看，物流公司做不做这个减损动作，对其而言，影响很小，可能还会惹得货主不高兴。但保险公司的赔款却从45万下降到了36万，好像只有保险公司占到便宜。如此以往，哪家物流公司还愿意再去做这个减损沟通呢?

如果是按照计算公式一，保险公司最终按照40万赔付，那保险公司的赔款从原本的45万可以降低到40万，对物流公司而言，就一分钱也不用自己掏。两全其美。后续保险人或许可以在设计方案时候，考虑加点相应的特约，一能推动展业，二能促进减损。（内容来源，理赔沙龙）