科普 | 团体意外险与雇主责任险有什么区别?

时间:2019-12-09 14:17:05
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最近一段时间,经常被问到“团体意外保险与雇主责任保险有什么区别”,其实这已经是一个由来已久的问题,但好像自始至终都没有得到根本的解决。

有时候我也想不明白,如果仅仅是为了清楚二者的区别,去不同的保险公司分别下载相应的保险条款进行比对,就可以一清二楚了。而且我还发现,这个问题产生最多的群体,大都是只能销售寿险产品的保险公司的代理人,对于像平安保险、中国人寿、太平洋保险这样可以产险、寿险兼营的保险公司的代理人来说,根本就不是问题。所以我个人觉得,这个问题的更深层次的涵义应该是:“如何说服客户放弃购买雇主责任险而购买团体意外保险”。

如果以这样的立场为出发点,无疑为这个问题的回复增加了难度。因为,公众号的行文,应本着对不确定的公众负责任的态度,特别是对保险产品的宣导,更应该本着诚实守信、公平公正的原则来阐明保险利益与保障范围,让有保险需求的群体通过正确的引导或导向,选择适合自己需要的保险产品,让所购买的保险能真正起到转移风险、补偿损失的作用,让发生损失后的主体能尽快地恢复生产、生活,这才是最重要的正题。

一、团体意外保险与雇主责任险的区别

1.承保的主体不同

团体意外险的承保主体可以是财产保险公司,也可以是人寿险公司;雇主责任保险的承保主体只能是财产保险公司。

2.被保险主体不同

团体意外保险被保险主体为与企业有劳动关系的员工;雇主责任保险的被保险主体为雇主(即企业法人或个体经营主)。

3.风险承担性质不同

团体意外保险承担的是企业内每个独立的员工个体的责任风险,与企业主没有关系;雇主责任保险承担的是企业主或个体经营主的责任风险,而非工作人员自身的风险。

4. 承保的方式不同

① 在人员承保方面

团体意外保险的承保均为记名承保。在发生责任事故时按核保时提交的承保人员清单有针对性的进行赔付,不在承保清单内的员工发生的风险保险人不承担保险责任;雇主责任保险可以记名方式承保,也可以不记名方式承保。记名承保与团体意外保险承保方式一样;但不记名承保并非是任意不确定的人员都在承保范围,而是以被保险人实际在册人数的总和为承保对象,当发生风险事故时,必要时保险人会核对被保险主体的实际工作人数,如果实际工作人数大于投保时的承保人数,保险人会按不足额承保的规则按比例进行赔付。

② 在承保额度方面

团体意外保险在承保额度方面可以有两种选择:一是设定全体员工共享额度,二是每个人独立的保障额度。但共享额度通常仅限于医疗费用方面,对于给付型的诸如身故、伤残保障额度等,虽然也可以根据客户需求协商确定,但该保障额度一经确认,即为每一个员工独立享有的保障额度,保单项下所有的员工均为一致的额度;雇主责任保险在承保额度方面同样也有两种选择,一是共享额度,二是每人独立额度。所不同的是,共享额度可以不区分保障项目,协商设定为年度累计保障额度、每次事故累计保障额度、每人每次事故保障额度。相对于团体意外保险有更大的灵活性。

5. 保险金赔付对象不同

团体意外险的理赔款只能赔付给被保险人(即员工)本人或者被保险人法定的受益人;雇主责任险的理赔款按合同约定的赔付对象原则上是赔付给需要承担风险责任的被保险人(即雇主或企业主),但也可以直接赔付给被保险人的员工,还可以是经法院判决或仲裁机构裁定以及保险公司认可的其他人员。但要明确的是:赔付的保险金仅限于承保额度内被保险人应该据实承担的费用,而并非承保时确定的保险额度。

6. 赔付规则不同

在团体意外保险中给付型险种的赔付:身故时按承保的额度全额赔付;残疾时按伤残等级标准赔付;医疗费用按实际支付的费用在承保额度范围内按约定的比例据实承担赔付;在雇主责任保险中,保险的赔付规则如下:被保险人给其工作人员造成损害,被保险人未向该工作人员赔偿的,保险人不得向被保险人赔偿保险金。[此为条款原文]。即:企业主没有向员工支付赔款时,保险公司也不向被保险人支付保险金;发生保险事故时,如有其他相同保障的保险(包括工伤保险)存在,不论该保险赔偿与否[此为条款原文],保险人对伤残、死亡、医疗费用及法律费用的赔偿金额,仅承担差额责任。

7.赔付范围不同

团体意外保险的赔付范围只包含承保项目约定的额度和实际发生的费用,其要求是合理且必须的医疗费用;雇主责任险的赔付范围不局限于必须,但追求据实。(来源:碧海苍灵)

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