货运险风险保障知识解读

基于货运险随行就市的经营现状，作为投保人,一味追求低费率，对产品的了解不透彻，使得货运险风险保障不充分，理赔面临的制约因素及涉及的追偿风险时有发生。而作为保险公司，由于货运险的不确定因素及保费充足率低，长期处于不盈利甚至亏损的状态，因此，只有不断设置条件来维持经营，导致客户不满意及投诉增加，因此，有必要对相关知识进行普及宣传，让业务得以良性发展。

一、符合安全运输规定的要求

运输过程中车辆帆布被大风暴雨吹坏，没有采取重新加盖以减少损失等事故发生后的有效施救。货物发生损失，没有及时报案，没有现场拍照，直接拉到目的地并卸货，造成损失无法认定;未达成定损协议或未经保险公司同意擅自处理损失货物;货物明显装载不当，包装不符合安全运输规定导致货物的直接损失;运输货物不在法律法规许可经营的范围，超限运输并导致的损失等等保险合同默示保证的基本内容;启运后投保，货损发生在起保日期之前等。

物流公司投保的货运险，被保险人为货主，货损后实际承运人已先赔付后的索赔。凡此种种，虽损失发生属于保险责任范围，但因处理不当，导致保险公司的拒赔或比例赔付。

二、保费充足率

货运险定价按大数法则依据线路，货品，运输工具和保险责任进行匹配，在精算的基础上保费越少责任越小。除了纯风险损失率，保险公司的经营成本及服务水平也是影响保费的因素之一。

因此，在保费下行的背景下，保险公司对易燃易爆炸、易碎品，精密仪器，二手设备，果蔬类等高风险货物不予赔偿，或者限制责任，或者设置高免赔。针对高价值或特殊货物，保险公司也会限制保额，或采用监装监卸来承保。因此，保费充足率低，势必导致保障不足、服务下降，造成被保险人的利益受损，直至无法持续经营。

三、保全保足

几乎所有的货运险都要设置绝对免赔额及免赔率，一般是损失的10%或5000元，取高;一张保单一般只有一项免赔，也会有两至三项，比如：增加盗窃免赔，易碎品免赔，全损免赔。水路货运的大宗运输及进出口货运险的免赔率一般为的保险金额的百分比，保险公司设置免赔是基于正常途耗、保费水平、风险控制以及经营成本的考量。

除了免赔以外，如果货物的价值超过保险金额，保险公司还会进行比例赔付，而大部分预约协议均设置赔偿限额。因此投保的时候要关注几个要素：免赔多少?保足了吗?保险责任是什么?

四、除外责任，你了解多少?

除了条款约定的除外责任，货运险协议的除外约定也是重要的组成部分，保险公司基于对风险管控及保费充足率的考量，对不保货物纳入了除外责任，在单票网络投保过程中，不保货物虽自动提交成功，但仍不能赔偿。有些货物则因为协议约定责任限制，容易误认为与其他普通货物一样能得到同等的保障，前提是保险公司的责任免除要明确告知。

不是所有的事故都是保险事故，不是所有的损失都能赔偿。货运险的除外责任，除了明确你的货物投保了吗?还要看看货物损失的性质，是否属于条款列明的事故吗?是否在协议约定除外范围内?你履行了安全运输的职责了没?包括证照齐全。理赔处理程序符合要求了吗?包括及时报案，现场保留，损失确认，手续完整。

五、第一危险赔偿方式

第一危险赔偿方式即损失金额在保险金额范围内，保险人都负责赔偿，而不考虑保险金额与货物价值的比例关系。损失金额超过保险金额外的部分，保险人不负责赔偿。定额保单、出口货运险采用的是第一危险赔偿方式，预约协议的年单统保因设置了单车赔偿限额，也属于第一危险赔偿方式，但如果约定年度营业额或年度保额低于实际发生额必须进行比例分摊的，则按约定。(来源：美山万海)