果蔬运输保险受损比例确定案例分享

果蔬运输保险，出险后，关于货物受损程度的认定是个很容易扯皮问题。很多货物看上去并没有明显的损伤，或者仅有部分看上去比较轻微的损伤，但由于货物的特殊性，货主基于对销售的影响，报损的金额经常会高于肉眼看到的损失。这时候，被保险人和保险公司之间就会关于定损金额产生争议。下边通过我司处理的一个具体案例，展示下此类案件的常规操作。

承保信息

被保险人：冯姐(化名)

承保货物：西瓜

运输路线：鞍山--郑州

包装方式：散装

运输方式：国内公路

起运日期：2019年7月10日

承保险种：国内水路、陆路货运基本险

保险公司：天津人保

保险金额：20万

免赔;5000元或损失的10%，取高。

出险情况

2019年7月11日，西瓜运至河南境内某高速路段，由于司机操作不当，车辆侧翻，导致车上承运的西瓜发生跌落、撞击，产生不同程度损伤。

案件处理

出险当日，人保安排当地查勘员进行了现场查勘。查勘员对现场拍摄了照片，受损严重的西瓜，在当地交警的协调下，请了当地清障公司进行了清除，剩余货物安排车辆转运至目的地。

货物抵达目的地后，人保前往现场复勘，对货物进行了清点。由于西瓜较多，人保采取抽样清点。经过确认，事故当时被清理掉的西瓜约占比30%，转运回来的西瓜有约20%的西瓜存在破裂和外伤，剩余货物无明显外伤。司机在查勘报告上签字做了确认。

收货人表示西瓜无法继续销售，对货物予以全部拒收。被保险人据此向人保提出如下索赔项目：西瓜全损20万，清障费用1万，转运费3千。

保险公司经过审核，给出如下审核意见：

1、责任方面，侧翻事故属于交通事故，符合基本险承保范围，保险责任成立。

2、定损方面，认可50%的货物损失，即10万元。依据如下：根据两次查勘的情况，确认事故当时有约30%的西瓜损坏严重被清障公司进行了清除;转运至目的地的货物，有20%存在不同程度破裂或外伤，认可全损。剩余货物无外伤，损失不予认可。

3、转运费和清障费用，不属于货物直接损失，不予理赔。

上述方案，被保险人冯姐表示无法认可，要求经纪人帮忙协调，我司逐介入进行了沟通。

针对保险公司，我司提出如下意见。

1、西瓜货物具有特殊性，根据常识也可知，受过猛烈撞击的西瓜，即便外部看不出明显损坏，但内部肯定有损可能。在有明确翻车事故的前提下，无外伤即不认可损失，定损意见有失公允。但客户要求按全损进行理赔，也确实没有明确依据。建议人保两个处理思路：1)对该部分货物抽样勘查，即抽取部分西瓜切开试吃，根据抽样比例和实际损坏的西瓜比例确定无外伤的这部分西瓜的受损比例。2)直接根据现有情况，提升下定损比例，协商赔付。

2、清障费用和转运费用，都是被保险人为减少损失发生的施救费用，需要进行理赔。

针对被保险人冯姐，我司提出如下意见：

1、很多西瓜不存在外伤，虽然货物有内部损坏的可能，但是保险理赔，原则上要求损失明确，不可能基于一种损坏的可能性，就要求保险公司赔付。所以按照全损理赔，很难与人保达成一致。建议其降低索赔预期，关于该部分货物，我司可以去争取要求人保做一定比例赔付。

2、这部分西瓜，很多应该确实还是完好的，建议被保险人与收货人积极沟通，看能否让收货人折价收购。

本案经过我司反复协调沟通，客户和人保都做出了一定的让步，最终人保的理赔方案：

定损比例提高至了80%，达到16万元。

清障费用1万元人保予以了认定;转运费不属于保险责任，进行了剔除。

剩余货物，收货人按照2万的价格进行了收购。

赔款金额=16万*(1-10%)+清障费1万=15.4万

赔款目前已经到账。

案例总结

1、首先心态上，大家要正视争议。

很多业务员问我，哪家保险公司理赔好不扯皮?这其实是个误区。国内货运险，尤其是果蔬货运险，扯皮的情况是无法避免的，每家保险公司都可能出现扯皮，但并不是说保险公司恶意要和客户扯皮，而是因为很多案件，争议是客观存在的，确实很难达成一致。比如上述西瓜案件，大部分西瓜外伤无损，但是西瓜肯定受到过不同程度的撞击，所以确实很难明确实际的损失情况，即便是抽样试吃，结果也很难客观。所以货运险的理赔，很多问题不是“一是一，二是二”那么明确。大家首先要摆正心态，做国内货运保险业务，就要做好处理纠纷的准备。

2、关于扯皮案件的处理原则，是要“两头压”。

我们作为保险中介，是站在保险公司和客户之间的。我们保险业务的开展，既要依赖于客户的投保选择，也要依赖于保险公司的方案支持。所以我们处理赔案，不能完全将自己放在保险公司的对立面。而且，扯皮的案件，本身必然是有很多瑕疵的，既然案件有瑕疵，客户肯定是需要承担瑕疵的责任，我们处理的方向是如何在现有瑕疵存在的情况下，尽量让保险公司放宽。一方面我们要降低客户索赔预期，另一方面据理力争要求保险公司放宽赔付尺度，这样才有可能达成一致。谈判是一种妥协的艺术。

3、积极进行残值处理

果蔬货物具有特殊性，出险后的货物如果及时的进行处理，是能回收到一笔货款的，如果一直等着和保险公司谈判，谈不拢货物就放着不处理，那货物肯定是腐烂全损了，届时客户和保险公司更难达成一致。处理的方式包括说服收货人折价收购，或者自己当地寻找收购商等。(来源：理赔沙龙)